你的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，要停售嗎？
產(chǎn)品停售后，還能續(xù)保嗎？
要不要更換長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)？
一、哪些產(chǎn)品要停售？
雖然大家問(wèn)的都是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，但深藍(lán)君翻閱了銀保監(jiān)會(huì)的《征求意見(jiàn)稿》，發(fā)現(xiàn)這次停售的不僅僅是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。
具體來(lái)說(shuō)，同時(shí)滿(mǎn)足以下兩個(gè)條件就要停售。
條件 1：短期健康險(xiǎn)
短期健康險(xiǎn)主要包括 短期重疾險(xiǎn)、短期醫(yī)療險(xiǎn)。所謂的短期是指：
期限一年及一年以下
沒(méi)有保證續(xù)保條款
為了讓大家直觀地了解，我做了一個(gè)表格：
如圖所示，這次影響的主要是?平安 e 生保 2020、眾安尊享 e 生?這類(lèi)短期醫(yī)療險(xiǎn)，而像?人保好醫(yī)保、媽咪保貝?這種長(zhǎng)期險(xiǎn)，是不會(huì)受到影響的。
關(guān)于短期和長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的詳細(xì)測(cè)評(píng)，我之前也寫(xiě)過(guò)文章，感興趣的可以點(diǎn)擊這里查看
條件 2：續(xù)保條款不規(guī)范
雖然《征求意見(jiàn)稿》是針對(duì)短期健康險(xiǎn)的，但并不是所有短期健康險(xiǎn)都要停售。這次停售的產(chǎn)品，主要是因?yàn)?續(xù)保條款不規(guī)范：
指保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用了“?連續(xù)投保”、“?自動(dòng)續(xù)保”、“?承諾續(xù)保”、“?終身限額”等易與長(zhǎng)期健康險(xiǎn)混淆的詞句。
深藍(lán)君翻閱了幾款市場(chǎng)熱銷(xiāo)的產(chǎn)品，均發(fā)現(xiàn)不規(guī)范的情況。以泰康健康尊享 D 為例：
（泰康健康尊享 D 條款）
按照《征求意見(jiàn)稿》，不符合要求的產(chǎn)品都得在 2020 年 6 月 1 日 前停售。
那么，什么才是符合要求的條款呢？
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的說(shuō)法，短期健康險(xiǎn)應(yīng)該有“?非保證續(xù)保”的明確表述。
同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)也給出了一個(gè)參考條款：
本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年（或不超過(guò)一年）。保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)，投保人需要重新申請(qǐng)投保，交納保險(xiǎn)費(fèi)，并獲得新的保險(xiǎn)合同。
需要提醒的是，這個(gè)通知目前還只是 征求意見(jiàn)稿，最終版本可能會(huì)變，以上分析也僅供參考。
二、我的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，停售了怎么辦？
買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最怕停售，因?yàn)橥Ｊ垡馕吨Ｕ现袛啵匦沦I(mǎi)又不一定符合健康告知，所以大家自然會(huì)感到焦慮。
不過(guò)這次大家不需要恐慌，深藍(lán)君先說(shuō)結(jié)論，這次停售可以理解為：集體條款升級(jí)，對(duì)續(xù)保沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的影響。
1、以后停售要提前公布
以前很多停售都是悄無(wú)聲息的，像一些小額醫(yī)療險(xiǎn)突然就下架了，搞得我們非常被動(dòng)。但以后停售，都要盡可能通知消費(fèi)者。
如果是保險(xiǎn)公司主動(dòng)停售：需要提前 15 日披露
如果是被監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停：需要在提前 3 日披露
具體 披露的信息 包括：停售的原因、時(shí)間、后續(xù)服務(wù)措施等。而 披露的渠道 包括：公司官網(wǎng)、銷(xiāo)售渠道、報(bào)刊、即時(shí)通訊工具等。
2、停售需提供轉(zhuǎn)保服務(wù)
保險(xiǎn)公司可以停售，但要提供必要且合理的 轉(zhuǎn)保服務(wù)。
按我個(gè)人的理解，轉(zhuǎn)保服務(wù)就類(lèi)似于?好醫(yī)保?“?停售后可續(xù)保其他產(chǎn)品”的服務(wù)。不少人之所以選擇好醫(yī)保，就是因?yàn)橛X(jué)得這個(gè)續(xù)保服務(wù)好。
以前的產(chǎn)品停售就停售了，以后起碼給你轉(zhuǎn)保的機(jī)會(huì)，我覺(jué)得這是一種進(jìn)步。
3、續(xù)保沒(méi)有實(shí)質(zhì)影響
轉(zhuǎn)保之后的產(chǎn)品都是升級(jí)過(guò)條款的，對(duì)于短期健康險(xiǎn)，都會(huì)寫(xiě)明“非保證續(xù)保”。
雖然銀保監(jiān)會(huì)的示范條款有寫(xiě)：每年需要重新申請(qǐng)投保，但深藍(lán)君咨詢(xún)了業(yè)內(nèi)幾位精算師，大家都覺(jué)得問(wèn)題不大。
我們以后續(xù)保（或者叫重新投保）百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，大概率還是可以免健康告知，也不受健康變化和理賠的影響。
其實(shí)想想也不難理解，銀保監(jiān)會(huì)的目的是規(guī)范保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售行為，減少銷(xiāo)售誤導(dǎo)，而不是要損害消費(fèi)者的合法權(quán)益。
4、要更換長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)嗎？
買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)肯定是先看保障，我們沒(méi)有必須因?yàn)槎唐诎偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條款換了一種寫(xiě)法，就急著去更換產(chǎn)品。
而且像?平安 e 生保、眾安尊享 e 生?這種銷(xiāo)量巨大的產(chǎn)品，續(xù)保的穩(wěn)定性并不比長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)差。
當(dāng)然，如果你覺(jué)得心里沒(méi)底，健康情況也沒(méi)問(wèn)題，那么換一份長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)也是可以的。具體的產(chǎn)品推薦，可以參考《1 月百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)榜單》。
三、往下看，還有兩個(gè)彩蛋！
除了產(chǎn)品停售，這次銀保監(jiān)會(huì)還給我們帶來(lái)了兩個(gè)彩蛋。
彩蛋 1：賠付率要強(qiáng)制公布了
以后每年 1 季度，保險(xiǎn)公司需要在官網(wǎng)公布，短期健康險(xiǎn)上一年度的賠付率。
保險(xiǎn)公司打開(kāi)門(mén)做生意，都是需要盈利的，如果產(chǎn)品賠付率過(guò)高，就有可能會(huì)停售了。
過(guò)去我們只能通過(guò)產(chǎn)品銷(xiāo)量，來(lái)大概猜測(cè)評(píng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保穩(wěn)定性，以后看賠付率會(huì)更清楚了。
彩蛋 2：退保能拿回來(lái)更多錢(qián)
《征求意見(jiàn)稿》明確了短期健康險(xiǎn)的“現(xiàn)金價(jià)值”計(jì)算公式：
最低現(xiàn)金價(jià)值 = 保費(fèi) ×（1 - 已保障天數(shù)/保障期限）
以前退保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)先扣起來(lái)一部分錢(qián)（例如 30%），再按剩余保障天數(shù)來(lái)退錢(qián)。現(xiàn)在不能先扣錢(qián)了，保了多少天就收多少錢(qián)，剩下的都得退給我們。
當(dāng)然，買(mǎi)保險(xiǎn)還是要考慮清楚自己的需求，買(mǎi)了又退不但麻煩，如果健康變化了，新產(chǎn)品也不一定能續(xù)上。
四、寫(xiě)在最后
其實(shí)短期健康險(xiǎn)本來(lái)就是不保證續(xù)保的，但有些保險(xiǎn)公司為了刺激銷(xiāo)量，會(huì)把條款和宣傳資料寫(xiě)得很模糊，讓消費(fèi)者產(chǎn)生可以“保終身”的錯(cuò)覺(jué)。
總的來(lái)說(shuō)，如果這次就是按《征求意見(jiàn)稿》來(lái)整改，不但可以讓行業(yè)更規(guī)范，而且銷(xiāo)售誤導(dǎo)也更少了。
但這份文件畢竟只是意見(jiàn)稿，最終會(huì)如何落地還是未知數(shù)。深藍(lán)君也會(huì)持續(xù)關(guān)注事件，第一時(shí)間為大家給出建議。
