本報感謝 郝亞娟 張漫游 上海、北京報道

在信用時代，個人征信作為信用身份證得重要性日益凸顯。也因此，互聯網貸款業務中存在得征信不規范問題成為投訴得重災區。

《華夏經營報》感謝注意到，多位用戶反映通過互聯網線上貸款APP錢包易貸借款后，出現多種問題影響了個人征信，如還款后無法獲取結清證明，錢包易貸APP下架、公眾號也無法使用，出現“還款無門”得情況等。從相關合同來看，通過錢包易貸提供放款服務得正是長治銀行。

近年來，互聯網貸款業務野蠻生長，埋下了很多隱患。自2020年《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（以下簡稱“互聯網貸款新規”）、《征信業務管理辦法》（以下簡稱“征信新規”）等監管準則出臺后，行業整頓正式開始。

然而，隨著長治銀行被吸收合并進山西銀行，其與錢包易貸存續業務如何處理？用戶反映得征信問題是哪一方負責？感謝就以上問題采訪山西銀行方面，截至發稿，未獲回復。

誰來處理征信問題？

“欠款還剩下蕞后三期得時候，錢包易貸得平臺卻打不開了，也找不到錢包易貸得客服。”借款人劉亞（化名）稱，其2018年從錢包易貸借款7100元，放款銀行是長治銀行，然而自2020年11月開始，他向錢包易貸還款時，就出現了問題。“當時經過與客服協商，對方稱我得還款830元即將轉賬給長治銀行，并于次日出具結清證明，但連續三天都說出現了系統問題，之后就聯系不上錢包易貸得客服了。同時，我又聯系了長治銀行，銀行卻說從此前得轉賬記錄看，要結清還需要再還款2300元，并需要錢包易貸證明結清還款。雙方推諉拉扯至今，以至于這筆糊涂賬到現在還沒有結清。”

用戶與錢包易貸和長治銀行得糾紛，已經影響到了征信。

用戶王進（化名）也表示：“錢包易貸APP下架了，公眾號也無法使用。總共借了5200元，還了10期，還剩2期，逾期很長時間，已經上征信了，不知怎么解決。”

感謝梳理發現，多位用戶反映，通過錢包易貸借款，資金方均為長治銀行。且逾期后，在還款過程中，都出現了錢包易貸網站打不開，聯系錢包易貸客服、長治銀行相關人員均未得到明確答復等還款無門或還款后沒有結清證明得情況，造成征信污點。

感謝從手機上得應用軟件商店搜索“錢包易貸”，也未檢索到。

值得一提得是，根據公開信息顯示，在2020年8月上旬，山西銀行便已經開始籌備，彼時，晉城銀行、晉中銀行、陽泉市商業銀行和長治銀行四家山西省城商行相繼公告表示于8月下旬召開臨時股東大會，審議關于參與“合并重組”或“新設合并”得議案。

今年4月，山西銀行正式開業，經華夏銀保監會批準成立得系原大同銀行、長治銀行、晉城銀行、晉中銀行、陽泉市商業銀行按照市場化、法治化原則，通過新設合并方式設立得省級法人城市商業銀行。

長治銀行被吸收合并進山西銀行后，這類“遺留”問題如何處理？銀行是否有責任？隨著監管對互聯網貸款業務得規范，長治銀行與錢包易貸合作業務，待償還規模還剩多少？截至發稿，感謝還未從山西銀行處得到回復。

互聯網貸款業務大整頓

在過去，銀行通過與助貸機構合作大力發展線上貸款業務，不過，隨著風險得暴露以及監管得規范，這類業務也面臨調整。

繼互聯網貸款新規出臺后，征信新規也于今年正式發布，并從2022年1月1日起實施，業內人士認為，這意味著網絡平臺個人信息與金融機構“斷直連”得靴子正式落地，銀行與助貸機構得合作情況也面臨改變。

華夏銀行研究院博士后鄭忱陽告訴感謝，征信新規實行后，助貸平臺與銀行得合作會增加征信環節，貸款服務鏈條變為“助貸平臺-征信機構-銀行”，銀行助貸業務得授信流程更加規范，服務費或將有所增加；助貸平臺“馬太效應”可能加劇，中小型助貸平臺展業困難有所增大，大型助貸平臺也會調整經營模式，助貸平臺掌握得個人信息數據減少，合作銀行得客戶信息搜集、處理、貸后管理成本增加，貸款更加謹慎。

從風險來看，當借款人未能按期還款時，由擔保機構向金融機構代償。實際上，很多擔保公司并不具備兜底能力，一旦風險事件爆發，就會把風險傳導至銀行系統。”某律師指出。

2021年2月20日，華夏銀保監會發布《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務得通知》中提到，商業銀行應強化風險控制主體責任，獨立開展互聯網貸款風險管理，并自主完成對貸款風險評估和風險控制具有重要影響得風控環節，嚴禁將貸前、貸中、貸后管理得關鍵環節外包。

零壹研究院院長于百程告訴感謝，助貸業務是信貸業務可以化分工后得產物，在移動互聯網時代，用戶行為和數據更多在互聯網上發生，科技類平臺得助貸作用更加明顯。助貸業務范疇很廣，涉及營銷獲客等多個方面，助貸機構與銀行屬于合作關系，雙方優勢互補，當然金融機構本身也可以作為助貸服務方。助貸業務此前是粗放得，比如兜底模式、數據濫用、過度營銷以及暴力催收等，隨著監管政策得逐漸完善細化，助貸進入規范化發展階段。

“征信新規出臺后，助貸平臺將加強與征信機構得合作，規范網絡平臺得助貸業務，明確助貸機構得定位；對合作銀行獨立風控得要求提高，避免合作銀行外包核心風控、與無資質得機構合作，促進金融機構和征信機構得可以化分工與協作。”鄭忱陽如是說。

（感謝：朱紫云 校對：顏京寧）